J’ai ouvert un compte courant N26 et je vous le conseille !

Je teste pas mal de choses mais j’avoue ne pas avoir pensé à tester des banque en ligne, étant bien trop occupé à tester plein d’autres choses. Plus qu’agacé par le renouvellement d’une carte bancaire mais surtout par le fait qu’il a fallu 3 fois, OUI, je dis bien 3 tentatives!, pour avoir la carte bancaire tant attendue, cela m’a poussé à regarder ce qu’il se faisait ailleurs… et là, j’avoue que si je poste cet article sur N26 aujourd’hui, c’est parce que j’ai été réellement déconcerté par la rapidité et le contrôle de ses services associés.

Qui est la banque N26?

La néobanque N26 a largement gagné en notoriété en France comme sur l’ensemble du territoire européen ces deux dernières années. Plusieurs raisons qui vont dans le bon sens d’un point de vue client expliquent sa croissance historique. En effet, outre le fait de fournir l’essentiel des services d’une banque traditionnelle (sans les contraintes financières et administratives), cette start-up allemande propose de nombreux avantages notables. Ne citons que l’application mobile conviviale, le module d’investissement innovant, des frais peu élevés ainsi des intégrations utiles.

N26 – une alternative crédible aux banques « physiques »

N26 est une néobanque d’origine allemande créée en 2013 et officiellement lancée en France 4 ans plus tard. Celle-ci remplit les bases légales d’une banque physique digne de confiance. Son succès populaire sillonne actuellement toute l’Europe avec plusieurs centaines de milliers de consommateurs satisfaits.

N26 se veut être une banque totalement décomplexée. À la base de son succès, on peut recenser les avantages suivants :

• ouverture de compte d’une simplicité déconcertante, sans condition de revenu (donc à destination de tous)
• compte courant et services associés basés sur le contrôle et la rapidité
• application mobile au cœur de l’expérience clientèle
• frais bancaires proches de zéro, Mastercard inclus.

Autant de nouveautés qui ringardisent clairement les services des banques traditionnelles ; d’autant plus que pour l’heure, on ne parle que de l’offre non payante. N’oublions pas de préciser qu’elle est titulaire d’une licence bancaire lui donnant droit de proposer des produits de crédit et d’épargne.

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L’expérience bancaire N26 au quotidien

Ouverture de compte en espace de quelques minutes

Si vous aviez l’habitude de réserver une demi-journée pour l’ouverture de compte avec les banques traditionnelles, attendez-vous à être décontenancé de la rapidité et de la simplicité de celle-ci avec N26. La démarche ne prend que quelques minutes ; les seules conditions préalables :

• être majeur
• posséder un smartphone
• résider dans un pays membre de la zone euro.

Il suffit en premier lieu de télécharger l’application pour en second lieu discuter avec un agent N26 par appel vidéo. Cet appel très bref consiste uniquement en une vérification d’identité dont une prise de quelques photos des justificatifs. Les preuves d’identité exigées :

• un passeport ou une carte d’identité, comme preuve principale
• un passeport, une carte d’identité, un permis de conduire, une carte professionnelle avec photo, une carte d’étudiant avec photo ou encore une carte vitale avec photo comme preuve secondaire.

Le tour est joué dès que la vérification est effectuée et que le code PIN ait été choisie (depuis l’application). L’activation du compte est effective après le retrait d’au moins 20 euros dans un distributeur au choix. La Mastercard est livrée dans un délai de 4 jours ouvrés. Pour l’anecdote, il faut savoir que la carte bancaire est transparente, ce qui lui donne un aspect peu commun ; la différence du premier coup d’œil !

Dans la pratique, l’ouverture du compte N26 est un modèle en matière de rapidité et de simplicité. Tous les va-et-vient et aspects administratifs sont effectués en moins de 30 minutes et la carte est prête à l’emploi en quelques jours seulement. On est très loin des semaines d’attente pour un compte traditionnel et de certains comptes en ligne.

Gestion des comptes optimisée

L’application N26 apporte une vitesse grand V à la gestion des comptes. Plus besoin d’être devant un ordinateur pour pouvoir consulter les comptes bancaires, il suffit d’inscrire le mot de passe (qui doit être distinct du code PIN) pour se connecter. Une simple pression du doigt peut également faire l’affaire pour le cas des smartphones avec lecteur d’empreinte intégré.

Autre aspect de la carte bancaire qui atteste toujours cette impression de vitesse : l’autorisation systématique. J’ai récemment fait l’achat d’un casque et d’un clavier Gaming en boutique. Quelques secondes après le paiement, je reçois une notification sur le mobile, ce qui me permet de vérifier qu’il y a pas eu d’erreur au moment de la transaction. C’est assez formidable encore une fois car si à titre d’exemple une transaction frauduleuse a eu lieu, j’en aurai s été informé instantanément  et donc aurais eu la possibilité d’agir en conséquence sans attendre plusieurs jours comme pour les cas des banques en ligne.

Une carte bancaire réagissant au doigt et à l’œil

Autres innovations majeures qui n’ont pas maqué de m’étonner, la possibilité de :

• personnaliser des plafonds de paiement et de retrait – indispensables pour augmenter ou encore diminuer le plafond de paiements pour les occasions
• verrouiller la carte, en cas de perte de la Mastercard, il suffit de bloquer toute transaction à partir de celle-ci depuis l’application N26 en un clic
• personnaliser le code PIN

Ces nouvelles fonctionnalités ne demandent qu’à être utilisées en fonction des circonstances. Plus besoin des démarches fastidieuses en banque physique en cas de vol/perte de carte ou de transaction frauduleuse, le contrôle total du compte bancaire est à portée de main.

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De nombreux services innovants

N26 fait honneur à la démarche philosophique des néobanques qui consiste en une révolution des usages bancaires pour plus de rapidité, de simplicité et d’efficacité. La création et le développement des nouveaux produits sont dictés par les besoins des consommateurs. Aussi, il n’est pas étonnant de voir s’agrandir ses offres sur l’épargne et le crédit.

L’intégration native avec Transferwise est un atout non négligeable. Pourquoi ? Et bien parce que cette nouvelle référence propose des tarifs jusqu’à 90 % moins chers à l’étranger avec un service ultra-rapide. À mon humble avis, il n’existe pas de raison objective de ne pas l’adopter pour les virements internationaux.

Lors de mon escale aux USA pour les conventions de San Diego Comic Con, chaque retrait d’argent ou paiement me coûtait une petite fortune avec une banque française traditionnelle. Cette dernière me prenait parfois jusqu’à 15 euros pour chaque retrait/transaction. Je me rappelle avoir déboursé à peu près la somme de 300 euros rien qu’en frais bancaires pour l’événement. N26, c’est tout autre chose, on paie presque rien pour un service plus adapté et plus rapide. Les virements sont d’autant plus faciles entre amis ou connaissances. Même sans le RIB de ces derniers, il est possible d’envoyer de l’argent par simple SMS. Cette fonctionnalité se révèle être fort pratique car permet à moi et à mes collègues de payer respectivement nos parts de restaurant en un claquement de doigts (tandis qu’avec une banque traditionnelle, un RIB est nécessaire et le délai d’acception est d’au moins 24 heures).

Il est bien évidemment possible de réaliser des virements de manière plus traditionnelle en cas de besoin.

Une meilleure expérience d’utilisation d’Apple Pay

N26 corrige les quelques impérities d’Apple Pay au quotidien grâce à la gestion du compte en temps réel. Nous ne sommes pas sans savoir que les points faibles d’Apple Pay résident en son taux d’erreur important mais également en son faible historique de transaction. Un compte tel que N26 apporte tout son intérêt pour une meilleure expérience mobile. Les paiements sont à la fois rapides et sûrs surtout pour les cas des transactions en ligne.

Offre crédit intégré

J’ai également été interpelé par le fait que l’application intègre le champion français du crédit nouvelle génération :  Younited Credit. Pour vous faire la topo, il s’agit d’une offre de crédits personnels compris entre 1000 et 40000 euros sur une durée de 2 à 6 ans. Encore une fois, la rapidité du retour de l’équipe de N26 nous prend au dépourvu. La réponse est quasi immédiate puis définitive 24 heures après l’envoi des justificatifs. Il suffit juste de répondre à une série de questions basées sur une analyse de données bancaires. Une simple signature électronique et les fonds seront directement versés sur le compte dans un délai de 7 à 13 jours. Cette grande expertise de  Younited Credit permettra certainement à N26 de grandir plus rapidement en tant que banque puisque l’expérience client est très fluide et l’analyse des dossiers des emprunteurs n’est pas pour autant sacrifié.

D’une manière générale, on peut également s’attendre à de taux réellement intéressants étant donné le bon positionnement de Younited Credit sur la compétitivité des taux.

Une « espace » dédiée pour les projets

Autres outils non moins pratiques pour une meilleure gestion de l’argent: la possibilité de créer des tirelires en lignes, que N26 nomment « espaces ». Ces dernières fonctionnent comme sous-comptes et peuvent accueillir les économies (pour les achats de Noël à titre d’exemple). Il est ici question de détacher l’argent de la carte bancaire jusqu’à ce que l’on se décide à le remettre sur le compte N26.

Ces espaces apporteront sûrement plus de souplesse au budget si la rémunération pouvait se baser sur le modèle des livrets d’épargne mais à la journée. L’innovation n’en sera que plus marquante.  Ne nous emballons pas toutefois puisque cette fonctionnalité ne sera amenée à être mise au point que dans les mois à venir.

La liste des frais potentiels du compte N26

La grille tarifaire de N26 est l’une des composantes essentielles à son succès. On citera comme principaux points forts la gratuité de la carte bancaire Mastercard ainsi que les paiements internationaux sans commission. D’une manière générale, les nombreuses opérations courantes sont gratuites ; il y a absence de condition minimale d’utilisation sous peine de pénalité. Notons toutefois que si le coût du revient annuel est moins onéreux qu’avec une banque traditionnelle, il ne tend pas vers zéro comme pour le cas des banques en ligne. Tout dépend en fait de l’usage que l’on fait du compte.

La liste des frais potentiels qu’occasionnent le compte N26 en dehors des opérations exceptionnelles et le minimum d’utilisation est la suivante :

• 2 euros par retrait au-delà des 5 gratuits par mois ; je trouve personnellement les 5 retraits gratuits par mois amplement suffisants pour profiter des liquidités, les adeptes des petits retraits à intervalles réguliers auront tout intérêt à changer leurs habitudes au risque de payer des frais supplémentaires
• commission à hauteur de 1,7 % sur les retraits en devise (contre 1,95 % à celle des banques en ligne)
• 10 euros pour le remplacement de la carte (sauf en cas de carte défectueuse)

Parce que le modèle proposé par N26 diffère en plusieurs points de celui d’une banque traditionnelle, encore faut-il prendre le temps de l’assimiler pour éviter les mauvaises surprises.

Mon avis final sur N26 – le choix de la simplicité !

Le compte d’appoint N26 redistribue sans l’ombre d’un doute les cartes. Bonne nouvelle pour les personnes à faibles revenus, les geeks, les étudiants, voire même les interdits bancaires, l’offre et les services constituent une alternative satisfaisante face aux banques en ligne et aux banques traditionnelles. N’oublions pas de préciser qu’il est agréable à utiliser en plus d’être gratis.

Néanmoins, il en faudra plus pour inciter le reste du monde à franchir le cap car l’offre ne présente pas de gestion des chèques ni de découvert. Au rayon des mauvaises nouvelles, il faut également savoir que sa carte à autorisation systématique ne couvre pas toutes les situations puisque les automates (tels que les péages et les stations-service) sont pour l’instant incapable d’effectuer l’interrogation à distance en France.

Par contre, les retraits et les achats fonctionnent très bien à l’étranger puisque les cartes à autorisation systématique y sont plus répandues.

Mes conseils ?

Essayez et jugez par vous-même, cela n’engage en rien. Qui sait, peut-être serez-vous aussi séduit par la vision N26 au fil du temps. C’est ce qu’ambitionne en tout cas N26 en mettant à la disposition de sa clientèle les offres payantes N26 Black et N26 Metal. Il prend le pari que nous serons tellement conquis par le concept que nous serons prêts à débourser de l’argent pour une mise à niveau des services.

Pour ceux qui sont encore sceptiques, je les invite à franchir le cap pour faire eux-même le constat de la différence!

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